En un entorno empresarial cada vez más competitivo, la formalización financiera se ha vuelto una necesidad para las pequeñas y medianas empresas en Chile. Bancarizarse ya no es solo una cuestión de acceso al crédito, sino un paso estratégico que puede definir la capacidad de crecimiento, resiliencia y proyección a largo plazo de un negocio. ¿Qué implica realmente la bancarización? ¿Por qué es clave para el desarrollo empresarial? ¿Y qué caminos existen para lograrla de forma eficiente? En esta guía, te contamos todo lo que necesitas saber para preparar a tu empresa para su próxima etapa de crecimiento.

A pesar de que las pymes en Chile representan cerca del 98% del total de empresas formales en el país, según cifras del Ministerio de Economía, un porcentaje significativo de ellas aún opera de manera parcial o totalmente fuera del sistema financiero tradicional.

Esto no solo limita las opciones de financiamiento, sino que también restringe el crecimiento, la competitividad y la resiliencia financiera de los negocios.

En un contexto donde el acceso al crédito continúa siendo un desafío, avanzar en la bancarización se vuelve una estrategia clave para fortalecer la estructura financiera de las pymes.

Este artículo explora qué implica la bancarización, por qué es crucial para las empresas y qué aspectos deben considerar quienes buscan dar este paso fundamental.

¿Qué es la bancarización de pymes?

La bancarización de pymes se refiere al proceso mediante el cual una empresa comienza a utilizar formalmente los servicios del sistema financiero, integrando herramientas como cuentas corrientes comerciales, líneas de crédito, tarjetas empresariales, leasing y otros productos diseñados para negocios.

Más que abrir una cuenta bancaria, bancarizarse significa formalizar la relación financiera de la empresa, establecer un historial crediticio y acceder a soluciones que permiten administrar de mejor manera el flujo de caja, invertir en capital de trabajo y gestionar los riesgos.

En Chile, la bancarización también implica cumplir ciertos estándares de formalidad, como contar con una iniciación de actividades en el Servicio de Impuestos Internos (SII), tener documentación tributaria actualizada y operar bajo una estructura empresarial reconocida legalmente.

Estos elementos no solo facilitan el acceso a servicios bancarios, sino que también abren la puerta a nuevas oportunidades de crecimiento y expansión.

¿Por qué la bancarización es clave para el crecimiento de una pyme?

El acceso al sistema financiero formal es uno de los pilares que sostiene el crecimiento sostenible de una pyme.

Empresas bancarizadas tienen mayores probabilidades de acceder a financiamiento competitivo, participar en licitaciones públicas y cerrar contratos con grandes empresas, muchas de las cuales exigen la formalización financiera como requisito básico.

Otro factor clave es la posibilidad de diversificar las fuentes de financiamiento. La bancarización permite acceder no solo a créditos tradicionales, sino también a herramientas como el factoring, el leasing o los fondos de garantía estatal, diseñados específicamente para pequeñas y medianas empresas.

Principales barreras que enfrentan las pymes para bancarizarse

A pesar de los beneficios asociados a la bancarización, muchas pequeñas y medianas empresas en Chile enfrentan obstáculos significativos para integrarse plenamente al sistema financiero formal.

Identificar y comprender estas barreras es esencial para diseñar estrategias efectivas que promuevan la inclusión financiera.

Falta de información y educación financiera

Uno de los desafíos más relevantes es la limitada comprensión de los productos y servicios financieros disponibles. 

Según el "Informe de Capacidades Financieras de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas" elaborado por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) en colaboración con el Banco de Desarrollo de América Latina (CAF), más del 50% de las pymes chilenas están lideradas por personas mayores de 60 años, quienes, en muchos casos, carecen de conocimientos financieros adecuados.

La ausencia de educación financiera adecuada puede derivar en decisiones poco acertadas y en una menor disposición a acceder a servicios bancarios formales.

Requisitos y trámites burocráticos

El proceso de bancarización puede percibirse como complejo y engorroso. Las instituciones financieras suelen requerir una serie de documentos y cumplimientos normativos que, para muchas pymes, especialmente las más pequeñas o informales, representan una carga significativa.

La necesidad de presentar estados financieros auditados, historial crediticio y otros requisitos puede desalentar a los empresarios a iniciar el proceso de bancarización.​

Limitaciones tecnológicas y acceso digital

La digitalización de los servicios financieros ha avanzado rápidamente, pero no todas las pymes están equipadas para adaptarse a este cambio.

La falta de infraestructura tecnológica, habilidades digitales limitadas y acceso insuficiente a internet en algunas regiones pueden impedir que las pymes aprovechen plenamente las plataformas bancarias en línea y otros servicios digitales.​

Informalidad y falta de historial crediticio

Muchas pymes operan en la informalidad o tienen registros financieros incompletos, lo que dificulta la evaluación de su solvencia por parte de las instituciones financieras.

La ausencia de un historial crediticio sólido puede resultar en la negación de servicios bancarios o en la oferta de productos con condiciones menos favorables.​

Requisitos para bancarizar una pyme en Chile

Para que una pyme pueda acceder formalmente a los servicios del sistema financiero en Chile, debe cumplir con ciertos requisitos básicos que aseguran su formalidad, solvencia y transparencia ante las entidades bancarias.

Estos criterios buscan minimizar riesgos para el banco y garantizar que el negocio pueda gestionar responsablemente los productos financieros que se le otorguen. Esto son algunos de los requisitos que suelen solicitar las instituciones financieras:

Constitución legal y formalización tributaria

El primer paso indispensable es que la pyme esté legalmente constituida. Esto implica contar con una razón social registrada, ya sea como Empresa Individual de Responsabilidad Limitada (EIRL), Sociedad por Acciones (SpA), Sociedad de Responsabilidad Limitada (SRL) o cualquier otra figura jurídica reconocida por el marco legal chileno.

Además, la empresa debe haber realizado el inicio de actividades ante el Servicio de Impuestos Internos (SII), proceso que formaliza su operación desde el punto de vista tributario y le permite emitir documentos fiscales válidos, como boletas o facturas.

Documentación financiera actualizada

Los bancos suelen solicitar una serie de documentos que respalden la operación y solvencia económica de la pyme, como por ejemplo declaraciones de impuestos y estados financieros básicos, entre otros.

Estos antecedentes permiten evaluar el volumen de operaciones de la empresa, su estabilidad de ingresos y su capacidad de pago.

Antigüedad mínima de operación

Si bien no existe un estándar único, la mayoría de los bancos en Chile prefieren trabajar con empresas que tengan varios años de antigüedad operativa. Esto les permite observar un historial mínimo de ventas, cumplimiento tributario y comportamiento comercial.

En casos de negocios muy recientes, algunas instituciones financieras digitales o fintechs ofrecen productos de bancarización más flexibles, orientados a nuevos emprendimientos.

Evaluación de riesgo y antecedentes comerciales

Finalmente, los bancos realizan internamente un análisis de riesgo para verificar la existencia de protestos, morosidades o deudas impagas.

Mantener una hoja limpia en este tipo de registros es crucial para facilitar el proceso de bancarización y acceder a mejores condiciones financieras.

Opciones alternativas para pymes que aún no cumplen todos los requisitos

Para muchas pequeñas y medianas empresas en Chile, cumplir con todos los requisitos formales de bancarización puede ser un desafío, especialmente en etapas iniciales de operación.

Sin embargo, el ecosistema financiero ha evolucionado, ofreciendo alternativas que permiten a las pymes dar sus primeros pasos hacia la inclusión financiera de manera más flexible y progresiva.

Bancos digitales y fintechs

En los últimos años, los bancos digitales y las fintechs han cobrado un rol protagónico en la bancarización de las pymes.

Estas instituciones, al operar de manera 100% online y con estructuras más livianas, ofrecen cuentas corrientes, tarjetas empresariales y líneas de crédito con requisitos mucho más accesibles que los bancos tradicionales.

Empresas como Maxxa han desarrollado productos financieros especialmente pensados para emprendedores.

Además, suelen ofrecer procesos de apertura de cuenta rápidos, gestión 100% remota y comisiones más competitivas.

Cuentas simplificadas para emprendedores

Algunos bancos tradicionales también han desarrollado productos diseñados específicamente para nuevos emprendedores o microempresas que recién comienzan su camino formal.

Estas cuentas simplificadas requieren menos documentación que una cuenta corriente tradicional y están orientadas a facilitar la bancarización inicial.

Generalmente, permiten realizar operaciones básicas como depósitos, transferencias y pagos electrónicos, y sirven como puerta de entrada para construir un historial financiero que más adelante permita acceder a créditos o productos de inversión.

Programas de apoyo estatal

El Estado también ofrece alternativas para facilitar el acceso de las pymes al sistema financiero formal. Organismos como CORFO y SERCOTEC cuentan con líneas de apoyo y programas de financiamiento que ayudan a las empresas a mejorar su formalización y a acceder a financiamiento con garantías estatales.

Tu pyme está lista para más: Da el siguiente paso

Estar dentro del sistema financiero te permite acceder a nuevas fuentes de financiamiento y demostrarle al mercado que tu negocio está listo para jugar en ligas mayores.

En Chile, miles de pymes siguen quedando fuera del sistema por falta de alternativas flexibles. 

Por eso, en Maxxa lanzamos un nuevo crédito diseñado especialmente para pequeñas y medianas empresas formalizadas que no han logrado acceder a financiamiento bancario.

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